Кредит и займ: что нужно знать о различии этих понятий

Оба типа отношений строго регулируются законодательством Республики Беларусь. В Гражданском кодексе нашей страны есть ряд статей, которые позволяют обезопасить все стороны.

Правила отношений по договору займа у физических лиц, автоломбарда, другой МФО прописаны в статье 760. В ней сказано, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Период действия отношений начинается с момента передачи имущества или денег.

Договор кредита заключается в соответствии со статьей 771 Гражданского кодекса. По этому документу банковское или иное учреждение на определенных условиях, оговариваемых в соглашении, предоставляет другому лицу некоторую сумму. Получатель кредита обязан выплатить деньги и уплатить процент за их пользование. В кодексе есть оговорка, которая гласит, что условия отношений могут оформляться с учетом индивидуальных особенностей сделки. Но только в соответствии с законами страны. В частности, в договоре могут быть ссылки на Банковский кодекс и Инструкцию № 223 от 28 декабря 2006 года, которая регулирует выдачу банками кредитов.

Часто в банковской системе встречается такое понятие, как ссуда. Это тоже вид кредитных отношений. Разница между ним и кредитом в том, что здесь может отсутствовать необходимость выплаты за предоставление займа. Правила составления договоров, законы, на которые можно опираться, остаются прежними.

Ссуда бывает трех видов в зависимости от условий займа. Рассмотрим их подробнее:

1. Потребительская ссуда. Похожа на традиционный потребительский кредит. Применяется для обозначения специфических условий этого типа отношений. Для удобства возмещения итоговая сумма делится на несколько частей, которые должны быть возвращены по установленному графику.
2. Банковская ссуда. По своей сути представляет собой классический кредит. Используется, чтобы в общей массе выделить отдельные типы кредитования. Может иметь товарную или финансовую форму. Часто банковская ссуда выдается под залог имущества. Например, можно взять займ под залог квартиры.
3. Ссуда имущества. Обычно действует на безвозмездной основе. То есть одна из сторон получает во временное пользование собственность, а после окончания оговоренных сроков возвращает ее владельцу. Никаких процентных выплат не требуется, но, если в процессе эксплуатации был нанесен какой-либо ущерб, он компенсируется (если это предусмотрено договором). Иногда ссуду имущества путают с договором дарения. Их принципиальное различие в том, что в первом случае собственность обязательно возвращается, а во втором — навсегда остается у получателя.

Главное различие между договорами займа и кредита — время их вступления в законную силу. Займ считается оформленным после поступления средств, а кредит — в момент, когда между сторонами достигнуто согласие по всем пунктам сотрудничества.

То есть, если при оформлении займа передача денег не произошла, то договор считается недействительным и не влечет никаких юридических последствий для обеих сторон.

Стоит отметить, что, если займодатель внезапно передумает давать в долг, он не будет нести какую-либо ответственность, даже если был составлен предварительный договор.

Предоставление кредита — это исполнение банковским учреждением своих обязательств, указанных в кредитном договоре. Банк может отказаться от соглашения с кредитополучателем, если последний не выполняет условия о целевом использовании средств. Этот нюанс предусмотрен статьей 141 Банковского кодекса.

Гражданин, который пришел в банк для оформления кредита, также может отказаться от сделки даже после подписания договора. Отклонить можно как всю сумму, так и ее часть. Нужно только уведомить банковское учреждение до оговоренного в документах срока кредитования. Если отказ будет совершен после этого срока, возможны два варианта развития событий:

1. Подача кредитополучателем иска об одностороннем прекращении отношений в связи с выдачей средств после срока, указанного в договоре.
2. Возмещение получателем ущерба, который понес банк, если деньги были переданы вовремя.

Как уже было сказано ранее, договор вступает в силу сразу после получения клиентом денежных средств. Отказ возможен в следующих случаях:

• прекращение действия займовых отношений по соглашению обеих сторон;
• полный или частичный отказ от выполнения обязательств (если такое предусмотрено документом);
• одностороннее расторжение с привлечением органов судебной власти Республики Беларусь (при серьезных нарушениях условий договора или других ситуациях, предусмотренных законом).

Вступая в денежные отношения с частным лицом, банковским учреждением или другой организацией, нужно четко представлять особенности кредита и займа. Кредитный договор от иных подобных документов отличается следующим:

1. Предмет кредитного договора — денежные средства. А вот займ может быть оформлен как на деньги, так и на недвижимость или имущество.
2. Одной из сторон кредитного договора должен быть банк, займовые отношения устанавливаются между любыми организациями и отдельными гражданами.
3. Кредитный договор начинает действовать после подписи документа, а займ — после передачи денег или имущества.
4. Практически все кредиты предполагают возмещение процентов за пользование деньгами. Займы бывают безвозмездными.
5. В белорусском валютном законодательстве понятия «займ» и «кредит» строго разделены. Выдача займа исключает участие в сделке банковской организации.